Jak se připravit na konec fixace hypotéčního úvěru

Vložil/a admin, Po, 01/30/2012 - 16:04

Platíte poctivě každý měsíc splátku hypotéky, nebyli jste ani jeden měsíc v prodlení a spokojeně usínáte s pocitem, že dobrého klienta si bude hypotéční banka Vážit. Měsíce a roky ubíhají a blíží se konec období fixace Vaší hypotéky. Nic zlého netuše v klidu splácíte dál a ani Vás nenapadne, že by banka mohla změnit podmínky úvěru. V okamžiku, kdy Vám od banky přijde oznámení o výši úroků pro následující období fixace, tak si nejprve myslíte, že se jedná omyl. Znovu a znovu čtete dopis, ve kterém černé na bílém stojí, že vzhledem k tomu, že jste dle scoringu banky rizikový klient, zvyšuje se úrok z původních 4,2% na 6%.

S tlakem mírně zvýšeným a rudí vzteky okamžitě voláte do banky a dožadujete se vysvětlení. Co je to za nesmysly? Jak je možné, že máte zhoršený scoring? Vždyť Vaše výše příjmů je stejná jako v době, kdy jste o hypotéku žádali! Navíc jste klient, který je již pro banku 5 let známý. Pravidelně každý měsíc platíte a tím jste snad dostatečně potvrdil svoji spolehlivost! Bankovní úředník Vám s nacvičenou asertivitou a úsměvem oznámí, že máte samozřejmě pravdu, banka si Vás jako klienta velmi váží, ale pravidla pro výpočet scoringu se bohužel změnily. No a Vy jste byl dle nových pravidel zařazen mezi rizikové klienty a těm logicky přísluší vyšší úrok!

Celá řada klientů si v tuto chvíli neuvědomuje, že ze strany banky se pravděpodobně jedná o psychologickou hru, jejímž cílem je maximalizovat zisk. Pro banku je ideální, pokud je klient pasivní a na tuto hru přistoupí. Takový klient pak za stejnou službu zaplatí v průběhu dalšího období fixace značné peníze navíc. Jeho aktivní soused, který si již v předstihu zjišťoval podmínky u konkurence, se v tu chvíli nezalekne. Hypotéční bance v klidu oznámí, že je s jejími službami spokojen ale s novými podmínkami bohužel nemůže nesouhlasit. Protože byl v předstihu aktivní a zjišťoval nabídky u konkurence, tak si na jednání s bankou vezme nabídku konkurenční hypotéční banky.

V tomto okamžiku, to pro banku přestává být hra a začíná boj o klienta.
Bankovní úřadník najednou srší aktivitou, přepočítává scoring a nechává si schvalovat od centrály speciální podmínky právě pro Vás. Může se samozřejmě stát, že jste z nějakých důvodů pro banku skutečně problémový klient a pak bude banka trvat tvrdošíjně na svém a akceptuje riziko, že odejdete ke konkurenci. Mnohem častěji, ale obdržíte od banky protinávrh, který se blíží podmínkám konkurence. Banka je ve své podstatě obchodník jako každý jiný a žádný dobrý obchodník si nenechá jen tak odejít klienta ke konkurenci.

Na závěr si dovolím zveřejnit ještě jeden malý trik. Banka obvykle velmi pečlivě sleduje finanční toky na Vašem běžném účtu. Pokud bankovní úředník vidí, že pravidelně čerpáte kontokorentní úvěr na maximum, je mu jasné že peníze opravdu potřebujete a bude méně vstřícný k ústupkům. Pokud to Vaše finanční situace dovoluje, doporučujeme uhradit všechny další úvěry v dané bance a na běžný nebo spořící účet převést co největší objem Vašich volných finančních prostředků. Nejlepší úvěrové podmínky totiž obvykle dostávají ti klienti, kteří působí dojmem, že peníze vlastně ani moc nepotřebují.

Proto jakmile se blíží konec fixace Vaší hypotéky je nejvyšší čas začít být aktivní a sám se zajímat o podmínky na další období. Pokud k Vám banka není vstřícná, nebojte se vyjednávat nebo oslovit konkurenci.